《（精品）专业专用预付费卡发行与受理项目可行性研究报告：电子信息技术类可研报告模版范文》
预付购物卡发行项目可行性研究报告
目 录
第一章 预付卡业务概况. 1
1.1预付卡定义及分类... 1
1.2预付卡的发行与受理特征... 1
1.3预付卡的产品优势... 2
1.4预付卡市场需求分析... 3
1.5预付卡业务收入来源... 4
第二章 预付卡市场分析. 5
2.1预付卡行业概况及发展环境分析... 5
2.2预付卡市场状况... 10
2.3预付卡行业创新... 23
2.4预付卡行业发展隐忧... 24
2.5预付卡行业发展趋势... 26
2.6舟山市预付卡发行市场前景分析... 29
第三章 预付卡业务实现流程. 31
3.1业务划分原则... 31
3.2业务分工协作... 32
3.3基本业务流程... 33
第四章 预付卡业务的技术框架. 43
4.1系统总体设计... 43
4.2系统构架... 45
4.3系统功能分述... 50
4.4系统安全机制... 67
4.5系统运营环境... 76
第五章 预付卡业务风险控制. 78
5.1系统运营风险控制... 78
5.2业务操作风险控制... 79
第六章 预付卡业务的经济效益分析. 81
6.1预付卡业务投资估算... 81
6.2经济效益分析... 82
第一章 预付卡业务概况
1.1预付卡定义及分类
预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付购物卡。
预付卡又叫储值卡、消费卡、智能卡、积分卡等，顾名思义就是先付费再消费的卡片。
预付卡主要分封闭式预付卡和开放式预付卡。
封闭式预付卡是指仅能在单个商户或者通过特定网络连接的多个商户内使用的预付卡，是一种行业储值卡。
开放式预付卡则是指能在银行卡组织的受理网络上使用的预付卡。由于现行法律规定，银行和非银行金融机构均不允许发行预付卡，且只有银行或银行卡组织会员机构发行的卡产品才可以在银行卡组织的受理网络上使用，因而，开放式预付卡在国内几乎没有发行。仅作为特殊个案，中国银行为方便奥运期间来华旅游的外籍人士，在2008年发行了长城人民币预付卡。由此也使得在目前国内市场上，封闭式预付卡占据着绝对的主导地位。
1.2预付卡的发行与受理特征
（1）预付卡要求预先支付价款，具有先付性。尽管预付卡本身不是商品，而是一种债权凭证或使用凭证，但预付卡具有一定的面值，购卡时需要支付给售卡人相等面值（或一定折扣）的价款。
（2）预付卡在特定范围内使用，具有有限性。预付卡一般只能在售卡企业指定的时间、地点、商品或服务范围内使用，持卡人不能够对不特定的商品或服务进行任意消费，这也是预付卡与货币或代币券的主要区别。
（3）预付卡可用于小额现金支付，具有流通性。根据购卡合同的约定，预付卡在特定范围内具有现金支付功能，具有一定的流通性。但预付卡不同于银行卡，其不计利息，不具备存储、转账、透支等功能，一般也不能退换现金。
1.3预付卡的产品优势
预付卡是指客户先付款、后使用的一种卡产品。
与现金相比，预付卡携带方便，如果有密码，预付卡还会更安全。与银行卡相比，它不与持卡人的银行账户直接关联，一般匿名购买，日常使用非常方便，还常常能获得发行机构提供的各类优惠。这些特点使预付卡近几年如雨后春笋，快速发展。
n 财务优势：
ü 全面提高收入，据不完全统计，发行了预付费卡之后能够提高15%——20%左右的销售额；
ü 先收款，再消费，资金安全无忧；稳定的账户资金
ü 残值收入，平均超过15%资金永远不会被用到，都可转换成收入；娱乐、酒店等行业往往有超过30%的残值收益；
ü 利息收入
ü 商户佣金收益：支持刷卡的商户往往需要支付开放卡发卡商0.5%—20%比例的佣金。
n 营销优势：
ü 绑定客户群体，稳定销售
ü 销售渠道有效补充
ü 提升品牌价值，统一品牌管理
1.4预付卡市场需求分析
（1）员工福利
在公交卡、百货超市类购物卡、餐饮卡等预付卡中，单位以团购形式购买的现象较为普遍。这些单位从发卡机构处购买各类预付卡，开票内容为可以税前列支项目，再将其作为福利发放给职工。
（2）礼品关爱
巨大的送礼市场是中国特有的商业市场，中国人含蓄的表达方式使上述市场成为预付费卡重要的基础和市场组成部分。
大型公共企业通过有特色的产品进行市场促销已经形成惯例，预付卡就成为上述企业的客户关怀活动的一个选择。
（3）行业营销
当卡片发行达到一定规模，商户网络逐渐成熟，通卡公司可以与特约商户开展动态互动营销。
1.5预付卡业务收入来源
（1）商户回佣
向商户收取交易手续费，根据商户规模、业态不同，手续费率一般在0.8%-3%。
（2）残值收入
残值是指预付费卡有效期到期后仍未使用的金额。残值主要由余额不使用、卡片丢失和卡片过期等三方面产生。
预付卡内残值可通过收取过期帐户服务费的方式转换为服务性收入。据统计，08年国内预付费卡的残值超过发卡金额的8%-16%。
（4）资金沉淀
据统计，08年零售类商户售卡资金沉淀占全年发卡金额的32.5%。
第二章 预付卡市场分析
2.1预付卡行业概况及发展环境分析
预付卡作为营销、资金管理的重要工具被商业流通企业广泛应用；也作为人们日常生活中不可或缺的小额支付电子工具，被广泛应用于公共交通、通讯、医疗服务、餐饮及美容美发等各种领域；满足社会公众对支付服务多元化的现实需求，一定程度上弥补了以银行为主体的传统支付结算服务的不足。
随着预付卡发卡主体的多样化，多种类型的支付公司、数据处理商、网络公司、预付款公司等参与主体增多，预付卡已经渐成产业体系。预付卡发行和使用数量快速扩张，使用范围丰富，功能不断创新，其社会和经济的影响渐强。
制定公共的标准和规范约束预付卡行业参与各方的行为，引入相关政府、行业管理部门的监管，维护各相关方的基本权益，共同构建健康、可持续发展的行业环境已经列上日程。
2.1.1监管政策日渐明朗与完善
预付卡的发行和使用由来已久，包括国务院办公厅、国家经贸委和各地政府都先后出台过相应的监管政策和管理办法。
对于商业流通企业发行的封闭式专用卡，早在2006年就先后有商务部办公厅《关于购物返券有关问题征求意见的函》（商建办便【2006】8号）、国务院行业纠风办公室《关于代币购物券（卡）有关问题征求意见的函》等文件做出认定：商业企业发行的购物券（卡）属于债权凭证，是商家的一种促销手段，不属于法律禁止的代币券（卡）的范畴。
对于第三方机构发行的半开放式预付卡，政府有关部门和一些地方政府一直延续着零星的审批和备案。人民银行于2009年4月发布公告【2009】第7号公告，对国内从事网上支付、电子货币发行与清算，包括多用途预付卡发行与清算，可在单个法人机构之外使用的单用途预付卡的发行和清算等业务的特定非金融机构进行登记，截止2009年12月31日，全国共有243 家特定非金融机构进行登记。2009年8月人民银行发布《电子货币发行与清算办法（征求意见稿）》。
此外，有关部门领导在不同的场合对预付卡在经济发展过程中所起到的作用进行了客观的陈述。“我们对商业流通支付市场应该持有开放的态度，而不是去给予取缔和禁止，这种支付工具的存在满足了很多老百姓日常需要，在支付领域中起着拾遗补缺的作用。”“从经济发展的角度来看，出现银行以外的机构进行支付是市场发展的需要，这种需求促进了第三方支付的快速发展，第三方支付搞好了就会使老百姓生活方便，搞不好就会出现资金风险，影响老百姓的利益”。
2010年9月1日起由中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》开始实施，随后《实施细则》在12月1日启用。两份文件均提到与预付卡有关的管理条例，表明购物卡已成为非金融机构支付即第三方支付阵营中的一员。
2010年5月,国务院办公厅下发了《关于规范商业预付卡管理意见的通知》，《通知》指出：近年来，适应信息技术发展和小额支付服务市场创新的客观需要，商业预付卡市场发展迅速。商业预付卡以预付和非金融主体发行为典型特征，按发卡人不同可划分为两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡；另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。总体看，商业预付卡在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用。同时，商业预付卡市场也存在监管不严、违反财务纪律、缺乏风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题，严重扰乱了税收和财务管理秩序，助长了腐败行为。为规范商业预付卡管理、严肃财经纪律、防范金融风险、促进反腐倡廉，提出了四点意见：（1）明确职责，加强管理、（2）健全制度，规范行为、（3）坚决治理，防贿促廉、（4）防范风险，维护权益。
政府不断推行的行业监管政策，充分考虑了行业各方利益的基础上，持续推动了预付卡行业规范化发展。
2.1.2“扩大内需、刺激消费”的政策为预付卡发展提供契机
2009年我国采取了全方位的经济刺激方案，先后出台“4万亿投资计划”和“十大产业振兴规划”等一系列扩大内需、促进消费的优惠政策。这些政策措施在外部需求疲弱的背景下，活跃了国内市场，有效拉动了国内投资和消费，刺激了经济回暖。
在产业政策的基础上，政府陆续出台了一系列包括消费券、预付卡方面的具体政策，将预付卡提升到“拉动内需、促进消费”有效工具的高度。
表1-1各地发放消费券（卡）的主要情况
城市 | 时间 | 消费券（卡）内容 |
四川成都 | 2008.12.19 | 向特困、低保人群人均发放100元消费券，合计3791万元。 |
浙江杭州 | 2009.1.24 | 低保和困难户每户200元消费券，企业退休人员每人200元，中小学生每人100元，合计1亿元。 |
江苏南京 | 2009.2.17 | 向本市市民发放乡村旅游券，价值2000万元，惠及20万户家庭，每户100元。 |
浙江杭州 | 2009.2.27 | 发放10亿元消费券，包括旅游券、培训券、教育券；同时发放部分非公益性消费券，杭州居民可自愿认购。 |
浙江宁波 | 2009.2.17 | 发放超过1亿元旅游券。 |
浙江湖州安吉 | 2009.2 | 面向长三角地区市民送出价值3000万的美丽乡村共享券 |
浙江杭州 | 2009.2.21 | 面向长三角地区市民发放4000万元旅游券 |
陕西礼泉 | 2009.3.10 | 面向西安市民发放1008万元消费券 |
四川成都 | 2009.4.10 | 面向国内2000万到成都旅游的游客发行 |
上 海 | 2009.06.10 | 上海都市旅游卡发行 |
上 海 | 2009.08.10 | 上海银联标准旅游卡境内外首发 |
上 海 | 2010.02.01 | 交通银行世博预付卡 |
上 海 | 2010.04.23 | 上海世博商业卡发行 |
以成都市为例：2009年4月，在成都市有关部门的推动下，2000万张“熊猫卡”成功发行，成都市11个国有重点景区对四川省外持熊猫金卡及身份证的游客，实行免门票，对省内持熊猫银卡的游客实行门票半价优惠，全年减免门票金额达到120多亿元。
这些产业政策的出台为消费券（卡）的发放和使用提供了契机，随着国家具体实施措施的陆续推出，预付卡行业面临着极大的发展空间。
2.1.3电子和信息技术革新为预付卡发展提供了技术支持
预付卡作为一种卡基支付工具和电子信息技术的发展紧密相关。网络和通信技术的变革带来交易方式的变革。预付卡交易方式由电话线、局域网发展到最新的所有交易均通过开放式的互联网方式来进行，在解决安全性问题的前提下达到成本和效率的完美匹配。
预付卡介质由最初的纸质券到当今主流的塑胶卡片，从磁条卡到IC卡、NFＣ（非接触式卡）、可视卡等多种卡片介质。
在功能方面已经实现多种会员功能、找零、身份认证及门禁等为一体的综合功能的应用。随着电子商务的发展，第三方支付服务参与者的增加，预付卡从单一的线下消费支付向线下线上综合支付功能扩展。
随着技术的不断突破，预付卡的交易形式和商业运营模式将更加新潮和丰富多彩。
2.2预付卡市场状况
2.2.1预付卡市场规模巨大
2008年以来爆发的世界性金融危机，美国权威机构Mercator Adivisory最新发布的《预付卡市场研究及预测报告（2009-2012）》在对全球33多个预付卡市场的发卡情况进行调查和研究。
研究结果显示：2009年全球预付卡增长速度为17.29% ，高于2008年12.39%的增长速度。预付卡市场不但没有受到牵连，2009年反而成为全球预付卡市场爆发式增长的一年，2009年全球预付卡市场规模达到10526亿美元 。
图2-1——全球预付卡市场一览
中国的预付卡市场规模亦快速扩张，截至2009年底，国内流通领域预付卡发卡资金规模达到10925亿元，交易笔数约为17.5亿笔，吸收沉淀资金约为397亿元（本报告如无特别说明，研究对象仅限于流通领域的预付卡）。
据不完全统计，全国30多个 省（市）的283个地级以上城市的主要商场都发行过封闭式专用预付卡。随着监管机构对行业发展的规范化监管，预付卡行业的发展空间巨大。
2.2.2预付卡产业链初见雏形
经过多年的发展，国内预付卡行业已初步形成卡片发行、卡片受理、交易转接及其他业务组成的行业产业链（如图2-2所示）。
预付卡根据发行方式可分为封闭式专用预付卡 （以下简称“专用预付卡”）和通用预付卡两大类。其中通用预付卡又分为非金融标准半开放式通用预付卡（半开放式卡通用预付卡）以及金融标准开放式预付卡（开放式通用预付卡） 两种。
图2-2——预付卡产业链
（1）卡片发行
预付卡产业目前在发卡环节形成流通企业发行的专用预付卡、第三方机构发行的半开放式通用预付卡、地方政府主导发行的半开放式预付卡以及银行小规模发行的开放式通用预付卡的发卡市场结构。此外，出现了专业化的第三方数据处理服务及一揽子解决方案的服务提供者。
（2）卡片受理
在受理环节，发卡机构将会面临卡片通过专用交易终端将交易信息送至交易后台的问题。而不管预付卡通过何种方式发行，在门店的受理问题将是预付卡能否持续发行的重要因素。交易终端程序的开发、程序测试、维护都是一个专业性强、对资本要求较高的领域，这些要素促进了终端维护专业化市场的发展和崛起。
受理环节主要由专业化服务机构参与，目前全国范围内受理预付卡的终端数量已经超过20万台以上，随着预付卡行业的进一步培育和发展，预付卡市场的主体进一步丰富，将有更多的终端受理需求推动受理环节的发展。
（3）交易转接和其他
预付卡的交易转接可分为非金融标准预付卡的交易转接和金融标准预付卡的交易转接。
对于非金融标准预付卡而言，因卡片受理环节具有一定的封闭性，同时受理终端能够处理的不同规格和技术标准的预付卡程序是有限的，随之产生了如何通过有限的终端程序应用处理多种不同标准的预付卡交易的命题，对于金融标准卡而言，在受理环节无论哪种卡片的交易，直接上送至中国银联信息中心，信息中心根据卡BIN规则判断属于哪种卡片，并将该交易转接至该卡处理后台。
此外还有诸如卡片代理销售、受理商户拓展、客户服务等其他类业务与主要的预付卡处理环节共同构成预付卡行业的产业链。
（4）第三方服务机构
随着卡片发行规模及交易笔数的快速增长，对预付卡交易后台、账户安全运营及维护的安全性、稳定性的要求有了进一步的提高，其系统后台的软硬件投入、运营维护投入将不断大幅增加。各种紧急情况发生会严重损害发卡机构的信誉和安全。在此背景下预付卡行业出现了较为专业的第三方数据处理服务机构，这些机构已经建立了较为完善的业务管理和风险管控制度，形成了一套涵盖发卡业务、卡片制作、技术开发、后台运营、安全防范及维护体系的业务流程，拥有通过大量项目实施积累了丰富项目经验的专业运营团队。
越来越多的预付卡发行机构选择与第三方数据外包服务商合作发展预付卡业务。
2.2.3专用预付卡市场状况
封闭式专用预付卡因发卡机构主体较为分散，全国范围内尚无统一的统计数据，对59家上市公司预收账款的变化情况和对基于全国范围内300多家样本企业，涉及对超市、百货、餐饮行业的流通领域的预付卡发行情况进行研究。
（一）流通企业参与者众多，销售总量增长迅速
1、流通领域上市公司预收账款变化情况
据对59家流通领域上市公司的财务数据（如图2-3所示，样本不含ST、Ｈ股及医药类上市公司）2008年6月—2009年12月的预收账款（预付卡发卡规模） 和股东权益情况进行统计分析： 100%的上市公司都先后发行预付卡。
截至2009年12月31日，59家上市公司预收账款总规模达到257.7958亿元人民币，平均发卡金额为 4.3694亿元。
图2-3 ：流通领域上市公司预收账款、总资产、股东权益增长情况 |
以2008年6月数据为比较基准，2009年12月预收账款(预付卡发卡规模)的增长速度达到34.56%,而同期上市公司资产增长幅度为22.40%，相应的股东权益增幅达到34.94%。
图2-4 ：流通企业上市公司预收账款、总资产、股东权益增长情况 |
流通企业通过发行预付卡提高了资产的周转率，提高了资金的运营效率，从而获得了资金使用的杠杆效应，预付卡发行的速度及规模已经成为衡量商业流通企业发展后劲的一个显著指标。
2、2008-2009年部分百强连锁企业预付卡销售和消费情况
商业流通企业的预付卡销售和消费的增长来源于：其销售额的增长，预付卡销售在其总销售额中渗透率的增加，笔均销售额的增长。
2009年连锁百强样本企业中，连锁百强企业销售规模的平均增速为12.48%，而预付卡销售的增幅在30%以上，预付卡消费的增幅在15%以上，均超过销售规模的平均增幅。
在连锁百强企业中，预付卡消费占总销售规模的比重在百货行业达到30%，在超市行业则占到总销售规模的9%-20%之间。
（二）预付卡的销售和消费节日效应明显
1、预付卡的销售和消费的时间分布
预付卡的销售和消费在时间上的分布有一定的特点。如图2-5所示：2008年农历春节在1月份，预付卡销售的交易高峰出现在1月份，而消费高峰出现在2月份，消费相比销售有一定的迟滞效应；2008年的国庆、中秋，预付卡销售、消费的高峰出现在了同一时间点。
2009年春节期间销售及消费高峰均出现在了春节前的1月份，国庆期间销售交易高峰出现在9月份，而消费高峰与2008年相比出现了一定的迟滞效应。
图2-5 预付卡的节日效应
2、交易高峰期间交易集中的特点表现突出
预付卡销售和消费高峰集中在节假日期间，根据对平日和交易高峰的日交易情况的连续观测，预付卡交易高峰期间的交易量集中的特点非常明显。
银行卡交易峰值是平日交易量的2-3倍，而预付卡交易峰值却是平日交易的量的8-10倍，瞬间的高频率交易笔数对系统处理能力是非常大的考验。
（三）笔均销售金额与笔均消费金额增长是主流
1、笔均销售金额变动情况
从预付卡的笔均销售金额的趋势来看，笔均销售大幅增加是市场的主流。
表2-1预付卡笔均销售金额变动排序（增幅从小到大）
单位：人民币（元）
序号 | 区域 | 08年笔均销售金额 | 09年笔均销售金额 | 增幅 | 序号 | 区域 | 08年笔均销售金额 | 09年笔均销售金额 | 增幅 |
1 | 黑龙江 | 294.26 | 205.07 | -30.31% | 16 | 福建 | 275.16 | 312.55 | 13.59% |
2 | 海南 | 415.81 | 347.71 | -16.38% | 17 | 江苏 | 252.6 | 288.43 | 14.18% |
3 | 浙江 | 390.54 | 328.03 | -16.01% | 18 | 湖北 | 251.01 | 287.5 | 14.54% |
4 | 河北 | 268.12 | 252.87 | -5.69% | 19 | 江西 | 217.46 | 260.03 | 19.58% |
5 | 深圳 | 768.23 | 726.47 | -5.44% | 20 | 广东 | 291.77 | 349.17 | 19.67% |
6 | 陕西 | 281.22 | 267.75 | -4.79% | 21 | 上海 | 346.68 | 415.95 | 19.98% |
7 | 广西 | 341.85 | 334.17 | -2.25% | 22 | 广州 | 203.79 | 253 | 24.15% |
8 | 北京 | 715.00 | 706.00 | -1.26% | 23 | 山东 | 391.75 | 487.54 | 24.45% |
9 | 重庆 | 447.66 | 459.74 | 2.70% | 24 | 安徽 | 251.29 | 315.48 | 25.54% |
10 | 山西 | 611.15 | 632.86 | 3.55% | 25 | 贵州 | 267.54 | 353.5 | 32.13% |
11 | 天津 | 258.57 | 267.87 | 3.60% | 26 | 辽宁 | 319.86 | 435.53 | 36.16% |
12 | 四川 | 370.16 | 386.51 | 4.42% | 27 | 内蒙古 | 95.28 | 156.69 | 64.45% |
13 | 吉林 | 352.13 | 369.21 | 4.85% | 28 | 新疆 | 237.85 | 426.50 | 79.31% |
14 | 湖南 | 507.87 | 548.99 | 8.10% | 29 | 河南* | 314.85 | 652.64 | 107.29% |
15 | 云南 | 246.75 | 277.03 | 12.27% | 30 | 甘肃* | 221.98 | 559.44 | 152.02% |
根据笔均销售金额变动排序表表明 ：
（1）当地的经济消费水平：就全国范围来看，除北京、上海及深圳，山西、湖南等地的笔均充值金额显著高于其他地区；
（2）发卡客户的类型：百货业大于超市业。2009年当年的各地的笔均销售和消费金额的变化和当地发卡客户类型和数量，和其发行的规模的变化情况相关。
2、笔均消费金额变动情况
表2-2预付卡笔均消费金额增幅排名
单位：人民币（元）
序号 | 区域 | 08年笔均消费金额 | 09年笔均消费金额 | 增幅 | 序号 | 区域 | 08年笔均消费金额 | 09年笔均消费金额 | 增幅 |
1 | 重庆 | 167.99 | 115.83 | -31.05% | 16 | 内蒙古 | 17.08 | 18.06 | 5.74% |
2 | 山西 | 147.67 | 112.81 | -23.61% | 17 | 上海 | 133.49 | 142.08 | 6.43% |
3 | 北京 | 226.60 | 182.98 | -19.25% | 18 | 吉林 | 89.31 | 96.17 | 7.68% |
4 | 福建 | 90.95 | 84.90 | -6.65% | 19 | 深圳 | 161.49 | 175.27 | 8.53% |
5 | 江西 | 98.68 | 92.72 | -6.04% | 20 | 辽宁 | 111.64 | 121.41 | 8.75% |
6 | 江苏 | 121.25 | 117.14 | -3.39% | 21 | 陕西 | 71.73 | 78.36 | 9.24% |
7 | 云南 | 102.08 | 98.67 | -3.34% | 22 | 新疆 | 89.75 | 98.46 | 9.70% |
8 | 四川 | 113.99 | 111.95 | -1.79% | 23 | 天津 | 91.83 | 101.30 | 10.31% |
9 | 浙江 | 103.14 | 101.66 | -1.43% | 24 | 河南 | 88.96 | 101.94 | 14.59% |
10 | 贵州 | 111.32 | 110.12 | -1.08% | 25 | 广州 | 95.22 | 110.11 | 15.64% |
11 | 黑龙江 | 89.39 | 89.35 | -0.04% | 26 | 广东 | 96.39 | 111.59 | 15.77% |
12 | 河北 | 72.17 | 72.60 | 0.60% | 27 | 安徽 | 65.3 | 80.91 | 23.91% |
13 | 海南 | 127.81 | 132.02 | 3.29% | 28 | 山东 | 91.38 | 117.34 | 28.41% |
14 | 湖南 | 156.32 | 164.46 | 5.21% | 29 | 广西 | 67.79 | 97.66 | 44.06% |
15 | 湖北 | 99.25 | 104.55 | 5.34% | 30 | 甘肃* | 70.85 | 129.07 | 82.17% |
从全国30个省市（不含青海、西藏、宁夏）的笔均消费金额增长幅度来看，消费笔数占比增长的省份有19个，增幅为0.06%～44.06 %，
（四）预付卡发行和使用状况与流通企业业态关系紧密
预付卡的发行和使用情况与流通企业所在的业态紧密相关。百货行业发卡具有发卡数量较少、单卡充值金额较高、笔均消费金额也较高，预付卡使用期限相对于超市行业的较短的特点。发卡机构所在的业态与预付卡的发行使用对比情况如表2-3所示。
表2-3预付卡笔均消费金额变动情况
指 标
业 态 | 3个月使用完毕卡片占比(%) | 3-6个月使用完毕卡片占比(%) | 6-12个月使用完毕卡片占比(%) | 残值卡[1] 占 比（%） | 单卡使用次 数（次） | 单卡售卖金额（元） | 笔均消费金额（元） |
百货业态 | 44.8% | 10.22% | 2.92% | 1.63% | 2.21 | 819.45 | 218.34 |
超市业态 | 21.1% | 11.58% | 11.55% | 2.65% | 2.16 | 378.54 | 111.64 |
（五）在途资金规模与预付卡交易的活跃程度密切相关
1、在途资金曲线图形
图2-6左边的图形为预付卡销售金额与消费金额曲线图，反映自1月份至12月份预付卡的交易情况；图2-6右边的图形反映累计在途资金的曲线及累计在途资金的多项式模拟曲线。
图2-6——预付卡在途资金数据样本及预测 | |
2、通过模型的预测结论
对于年发卡资金规模在100亿以上的发卡机构来说，在途资金占总发卡资金的比重约为18%～25%，但随着交易情况日趋成熟，在途资金的占比将走低，预计2010年在途资金占发卡资金的比重将会低于18%，从侧面说明了预付卡的交易日趋活跃。
3、影响在途资金情况的因素
上述模型适用于一般流通企业发行的封闭式专用卡的预测。和预付卡在途资金变动密切相关的因素包括：
（1）预付卡的使用范围和方式，使用范围越广泛，交易方式越便利，兑换率越高，在途资金规模越少。
（2）预付卡的销售对象和使用群体的消费习惯。
2.2.4通用预付卡市场状况
（一）通用预付卡发行参与方众多
1、商业流通企业发行的半开放式通用预付卡
部分大型连锁和百货类发卡机构在完成自身封闭式专卡的市场布局之后，随着其预付卡经营战略的转型，开始扩大卡片的受理面，增加卡片的受理渠道和网点，提高卡片的适用性，拓展体系外的受理商户网络。以上海联华OK卡为例，联华OK卡由上海百联集团发行，已从初期的封闭式专用卡，发展成为半开放式预付卡，随着业务的扩大，从单一的超市业态向超市、百货、家居、建材等10多个行业拓展。
2、第三方机构发行的半开放式通用预付卡
第三方机构发行的半开放式通用预付卡，其发卡机构多数有在其他行业经营的资源积累，从而在卡片功能的设计及自身的定位上比较明确。
目前在北京、上海等地已经形成了一些较有代表性的第三方机构发行的非金融标准的半开放式预付卡品牌，甚至出现了聚焦于一定行业的行业性通用预付卡，如北京地区出现了以高尔夫生活为依托的预付卡运营机构，着力打造高端的预付卡服务品牌。“索迪斯卡”、“雅高卡”则以企业员工餐饮福利解决方案为主，为消费者提供更多的餐饮服务选择。
3、地方政府主导发行的市民卡
随着市民日常支付需求的进一步增长，多个城市政府参与发行了“市民卡”，市民卡以市政交通、公共事业费缴纳、社保卡等功能为依托，逐渐向餐饮、商业流通百货等领域进行渗透。当前市场运作较为成熟的市民卡项目有宁波模式和杭州模式，在一定程度上丰富了预付卡市场的参与主体，为预付卡行业的规范运营起到一定的促进作用。
4、金融机构或金融机构投资企业发行的开放式通用预付卡
随着银行对预付卡对收单业务影响的关注，银行积极参与预付卡市场。凭借奥运会及2010世博会契机，先后有中国银行、光大银行、中信银行和交通银行以及有中国银行投资背景的“中银通”开始少量发行银联标准的预付卡。
而监管部门寄希望于通过金融机构发行预付卡来加快规范预付卡的发行和使用进程。“鼓励发展银联标准的预付费卡，利用银行卡现有成熟的发行、受理和清算网络及服务体系，建立标准统一、资源共享、跨行业和区域的小额支付体系”。
根据对美国预付卡市场的研究，开放式预付卡的发展增速已经超过封闭式预付卡，已经成为美国预付卡市场上的新生力量。
随着国内监管政策更加明朗，未来将有更多的金融机构或金融机构投资企业加入预付卡发行机构的队列，丰富市场上的预付卡产品。
（二）半开放式通用预付卡地区发展不均衡
全国范围来看，半开放式预付卡市场发展地区性差异明显。北京、上海等地起步早，参与者众多，竞争也最激烈，在当地业已形成了个别有影响力的主导品牌，例如上海的“联华OK”、“斯玛特”，北京的“资和信”。根据2009年人民银行对特定非金融机构的登记核实报告，仅上海一共有47家非金融机构发行预付卡，占全国登记数量的登记数量的19.34%。47家发卡企业中，业务规模较大，沉淀资金过亿的9家，沉淀资金在千万以上的12家，发卡业务正在筹备的10家。而全国其他地区的半开放式预付卡则处于起步阶段，尚未形成规模。
2.3预付卡行业创新
（一）预付卡支付功能和产品创新
预付卡行业在发展过程中，将沿着降低交易费用、提高经济效益的路径演化，多种不同的市场主体将通过跨行业的合作推动预付卡支付功能和产品的创新。
预付卡发行虚拟化、数字化，预付卡功能随着产业链的融合和发展被时代赋予了新的内涵。除了常规在线下商户中使用外，在线上缴纳公共事业费以及通过自助终端、ATM机进行余额查询、有效期查询等操作正在成为现实。
随着电子支付业务的发展，多种渠道充值、预付卡、会员卡和积分卡的功能和业务的整合，实现一卡多账户（包括预付卡、优惠券、折扣券）、预付卡的赊购、透支消费信贷等功能逐渐被应用。
（二）预付卡行销手段多样化
随着预付卡发行和管理政策环境的逐渐宽松和透明，越来越多的公开的、丰富多样的市场行销手段被运用到预付卡的行销上来。
“得仕卡”通过电视广告及车身广告营销，“便利通”卡在分众传媒及商户门店举办了一系列推广活动。除此之外，有些发卡机构和媒体合作，发行联名卡，利用媒体的平台资源进行市场推广，如杭州的“钱江商联”卡、青岛的“银利半岛”卡等均采用了与媒体合作的方式。
近期在上海地区由上海商业投资集团（简称“上海商投”）借力世博东风隆重推出的“世博商业卡”，聘请孙红雷为世博商业卡的代言人，该卡可在主要邮政网点、广发银行网点买到。随后电视广告、产品软文、广告等操作反映了该产品立体的市场化营销手法。
（三）预付卡产业链的延伸
随着预付卡行业的发展，产业分工将更加细化，延伸出卡片销售、信息中介服务、预付卡增值服务拓展等一系列细分的领域。
当前的卡片销售多数通过发卡机构自身的资源进行销售。在局部地区已经出现了借助银行网点、便利店终端代理销售预付卡产品的情况。
预付卡业务的发展催生了信息中介服务及预付卡互换的需求，逐渐出现了网上的信息交换平台，定期公布各种预付卡的折扣及成交信息如中国购物卡门户等。
2.4预付卡行业发展隐忧
当前，预付卡市场尚缺乏对发卡机构发卡资格、资金监管、安全风险防范和法律责任等明确约束，行业发展缺乏标准和规范，预付卡发行机构素质良莠不齐，部分预付卡发行使用中的问题屡遭媒体曝光，给整体行业带来一些负面影响，已经成为制约预付卡行业整体健康发展的隐忧。
一是发卡机构以商业信誉为担保发行预付卡，部分中小企业由于对在途资金的不当管理和使用，不能赎回其等值的预付卡发行规模，或者缺乏足够的等值物品加以交换，造成不利影响。
二是预付卡使用过程中过期消费、定价不合理、不找零、不挂失、退换货等问题因为预付卡的广泛使用也引起更多消费者和相关方面的关注和争议。仅上海市消费者权益保护委员会2008年上半年就接到预付款式消费引发的投诉2207件，比2007年同期增长了44.34% 。
三是预付卡作为支付工具，涉及从卡片发行、管理到使用中的卡片安全、交易安全、业务安全和系统运营安全各个环节。由于发卡机构意识和认识水平、技术运营保障能力、资金投入的差异，预付卡的账户管理和运营存在较大的安全隐患。
四是预付卡的税务处理和发票使用尚未明确，也成为制约预付卡行业快速发展的重要因素之一。
2.5预付卡行业发展趋势
未来的预付卡市场封闭式专用预付卡、非金融标准的半开放式预付卡、金融标准的开放式预付卡以及各种非现金支付工具同台竞技。还有各种产业资本、新进入者以及随着技术的发展出现的预付卡的替代产品也会给预付卡市场的发展带来新生力量。
对于消费者来说，支付工具选择的多样化也会产生诸多的困扰，如卡片种类增多、管理不方便，卡片功能的差异化以及消费者需求的多样性等。预付卡的竞争将更加激烈。
（一）政策和监管将日趋明朗
截止至2009年12月31日,已有243家特定非金融机构在央行登记备案,这些在央行内部备案的企业,已经“有了一个初步合法性的认可”。针对监管难题,央行正在筹备成立支付清算组织协会,未来将会由该协会对这一领域进行统筹监管,该协会应该会在《支付清算组织管理办法》出台之前成立,《支付清算组织管理办法》出台后,协会将成为电子货币发行和清算的直接管理机构。
对于多用途卡将可能采取较为严厉的监管手段，包括对发卡机构系统的安全性、资金的使用途径，甚至会对发卡运营机构的高管人员进行备案登记等手段来规范预付卡发行机构运营的发卡行为。此外，监管机构还会制定明确的信息披露制度，定期披露预付卡发行机构的经营状况。
（二）行业标准及服务规范出台，行业发展秩序进一步规范
此外，其他有关部门也在积极致力于行业监管制度的建设和探索，对流通企业发行封闭式的专用预付卡的行为进行监管和指导。2010年2月22日，由商务部指导，中国商业联合会发布了CGCC/T 0003号协会标准《预付费消费卡发行和服务要求》，从发行预付卡的基本条件和服务要求制定行业标准和规范，并将继续致力于推动建立封闭式专用预付卡发卡机构信用等级的评定及预警机制，有力配合行业监管政策的实施。预付卡行业将形成行业政策监管、行业规范、企业自律为一体的市场约束机制，预付卡行业发展秩序将进一步规范。
（三）产业链将更趋完善，行业分工更加细化
随着预付卡技术和产业的发展，参与方的多样化，消费者的需求的多样化，服务和业务模式的创新，预付卡产业分工进一步细化，也将衍生出更多诸如专业的预付卡分销、预付卡代理、预付卡商户拓展、预付卡的受理转接、预付卡业务流程外包、预付卡信息咨询、预付卡产业研究、预付卡服务点评等各种专业服务机构，产业链更趋完善。
（四）发卡机构经营出现分化，产业整合趋势明显
当前预付卡的发卡机构较为分散，特别是预付卡的市场供给达到一定量的情况下，会出现供求关系的变化，发卡机构之间的经营因管理水平及业务运营水平而出现分化，从而出现部分有网点价值或品牌价值的发卡机构被具有领先资本优势和品牌优势的发卡机构所兼并或收购的可能。
随着行业的发展，有可能出现涵盖制发卡、商户拓展、分销、转接等为一体的经营预付卡的大型企业出现。
（五）预付卡区域通用问题亟待解决
伴随着区域规划的实施和发展，城市群之间商务经济关系的进一步发展，预付卡的跨区通用，将成为预付卡发卡机构亟待解决的问题。涉及区域之间的结算、税制等内容，需要根据各地区的情况个案处理。
（六）预付卡的功能日益丰富，与其他支付工具的互动常态化
1.受理渠道创新
当前的预付卡应用多数在线下受理商户使用，随着技术的革新及持卡人消费习惯的改变，预付卡受理渠道将出现网上渠道受理、手机支付受理等各种新型的支付受理渠道。
受理渠道的创新发展，将进一步推动预付卡行业的革新和发展，提升预付卡行业的生命力。
2.功能应用创新
当前预付卡除了日常的支付功能之外，还可缴纳公共事业费、通过自助终端、甚至通过ATM机进行余额查询、有效期查询等操作之外，部分预付卡实现了现场充值、通过银行卡给预付卡充值、预付卡可为支付宝账户充值等功能；在使用完后可以当会员卡使用，预付卡甚至可以进行赊购、进行透支、一卡多账户（包括预付卡、优惠券、折扣券）等功能应用。
支付工具的多样化，使得预付卡成为支付舞台中一个重要的角色。预付卡通过与银行借记卡、信用卡以及各种电子商务模式的有机结合，实现与其他支付工具的互动，创造更新的业务模式，更好地满足消费者对各种支付功能的需要，为人们的生活带来更多的惊喜。
2.6舟山市预付卡发行市场前景分析
舟山市位于浙江省舟山群岛。地处我国东南沿海,长江口南侧,杭州湾外缘的东海洋面上。地理位置介于东经121°3O′～123°25′，北纬29°32′～31°04′之间,东西长182千米，南北宽169千米。
舟山背靠上海、杭州、宁波等大中城市群和长江三角洲等辽阔腹地,面向太平洋,具有较强的地缘优势,踞我国南北沿海航线与长江水道交汇枢纽,是长江流域和长江三角洲对外开放的海上门户和通道,与亚太新兴港口城市呈扇形辐射之势。
十一五”以来，在市委、市政府的领导下，秉承科学发展理念，积极应对宏观环境变化特别是国际金融危机的冲击，落实保稳促调、标本兼治措施，经济社会保持良好发展势头。
2010年，舟山市实现地区生产总值633.45亿元，经济总量与“十一五”时期相比接近翻番，年均增长14.3%，增速列全省第一。按常住人口计算，人均地区生产总值达到59200元，排名从全省第五位上升到第四位。财政总收入98.53亿元，其中地方财政收入61.04亿元，分别增长2.5倍和2.4倍。城镇居民人均可支配收入26242元，渔农村居民人均纯收入14265元，年均分别增长11.1%和14.7%。城镇登记失业率控制在4%以内。累计完成全社会固定资产投资1653亿元，比“十五”时期增长2.3倍。万元生产总值能耗累计下降20.1%，化学需氧量和二氧化硫排放量分别下降15.1%和15%。2009年，和谐社会发展水平指数居全省第四位。
2011 年6月30日，国务院于正式批准设立群岛新区，是继上海浦东新区、天津滨海新区和重庆两江新区后，党中央、国务院决定设立的又一个国家级新区，也是国务院批准的首个以海洋经济为主题的国家战略层面新区。
在功能上，舟山群岛新区被定位为：浙江海洋经济发展的先导区、海洋综合开发试验区、长江三角洲地区经济发展的重要增长极。
舟山群岛新区将建成中国大宗商品储运中转加工交易中心、东部地区重要的海上开放门户、中国海洋海岛科学保护开发示范区、中国重要的现代海洋产业基地、中国陆海统筹发展先行区。
随着舟山群岛新区的设立，舟山市当地的经济发展将有大的飞跃，各项配套基础设施也将更加完善，舟山市现有四星级酒店五家，五星级四家，大规模的超市十三家左右，在舟山发行预付卡，便利于公众支付、刺激当地消费。
第三章 预付卡业务实现流程
3.1业务划分原则
职能集中原则；
业务独立原则；
协同处理原则；
责任明确原则；
3.2业务分工协作
3.3基本业务流程
制卡流程
验收入库流程
卡片分配流程
售卡/充值/开票
大客户购卡/充值/开票
特殊业务处理
非实名制卡实名化流程
日终盘点流程
财务复核/卡激活
清结算流程
第四章 预付卡业务的技术框架
4.1系统总体设计
预付卡是建设于运营方的预付卡系统平台之上，并通过预付卡平台系统提供发卡服务并受理持卡人的查询、消费、积分兑换、预充值等业务。
本方案旨在从业务、技术、安全机制等不同角度来阐述预付卡平台搭建、运营的工作原理和运作流程。
系统的基本功能简单归纳如下：
预付卡系统平台功能项 | 子功能（二级） | 备注 |
平台发卡子系统 | l 实现平台的自发卡 l 平台自己发的卡可以在所有商户中使有 l 支持合作代理方发卡 l 卡档的安全管理 l 随机储值密码管理 l 个性化验密机制 | 支持多个卡类，如福利卡，消费卡等，卡的特性可以自由设置，特性有交易属性，密码属性等 |
联机交易子系统 | l 实现实时的联机交易 l 支持消费，消费冲正，消费撤消，消费撤消的冲正，退货，查询 | 支持结算类交易，处理自动清算。 处理卡账户的扣账，换卡，充值等处理 |
监控服务与监控机系统 | l 实现多个监控 l 记录和监控交易 l 实时显示当前处理的交易，并显示处理结果 | 显示系统状态，便于工作人员及结决系统问题 |
系统管理后台服务 | l 实现卡业务管理 l 各类系统设置 l 处理开卡 l 处理开户,批量 | 如单个开户 处理商户管理 处理安全稽核日志 卡BIN管理等 |
软加密处理单元 | l 密钥的分发与管理 l 密码的加解密 l 卡片密码的生成 l 卡账户余额的加解密处理 |
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卡业务管理子系统 | l 系统管理 l 操作员管理 l 路由管理 l 发卡方管理 l 商户管理 l 卡类管理 l 积分规则管理 | 卡段管理 受理卡类管理 终端管理 开户管理 开卡管理 扣率管理 结算处理 各类报表统计查询等 积分规则设定 |
网站接口处理模块 | l 负责与管理界面的通讯 l 安全认证 l 交易请求与响应的组包处理 |
|
帐务处理模块 | l 转流水处理 l 日终备份 l 数据清算 l 划账单生成 l 手续费计算 l 清算报表和结算报表处理 l 商户入账数据计算统计 l 受理方入账数据计算统计 |
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互联网交易转发前置 | l 互联网交易转加密 l 商场前置收单接口 l 无线POS收单接口 |
|
财务清算划账管理 | l 商户开户行信息管理 l 商户结算周期设置 l 商户入账处理 l 自动并生商户划账数据 l 划账核销 | 财务划账辅助功能 |
商户查询平台 | l 历史交易查询 l 入账记录查询 l 交易明细查询 l 内部操作员管理 | 为商户提供的在线对账平台 |
持卡人查询平台 | l 历史交易查询
l 交易明细查询 l 攺卡密等功能 |
|
4.2系统构架
4.2.1网络机构图
4.2.2预付卡平台构建
l 帐务主机
帐务主机是商业预付卡平台的数据核心，其功能很明确：存储预付卡帐务数据。
l 联机交易系统
交易前置机用于受理所有终端、外部接口发送而来的各种预付卡交易。交易前置机的核心作用主要有三个部分
维护POS接口、第三方收单网络接口、商户MIS接口等。
对交易进行合法性检验、数据加、解密，保证交易安全、稳定的进行。
对交易进行准确路由，区分来自于不同接口的交易的目的地，从而将现有交易划分为：本地交易、本代第三方交易、第三方代本交易等。
对交易流水数据进行存储（数据库服务器），并通过日终清算工作将关键交易数据进行备份和转存（转存至清算处理服务器，以支持更方便、快捷的财务管理工作）。
l 清算处理服务器
清算处理服务器为商业预付费卡平台完成日终清算处理任务的同时，还为平台财务管理人员提供丰富、全面的财务管理服务：
日终清算功能，日终清算报表生成。
历史数据统计、分析总计、明细。
交易汇总、统计、报表生成。
清算、入账及对帐。
自动结算与划账处理。
l Web服务器
为商业预付费卡平台管理人员提供B/S模式的在线的系统管理界面，这些管理功能主要如下：
开卡管理和卡类管理
卡帐户管理
商户管理和终端管理
操作员管理
日终清算管理与财务管理
卡销售订单管理
结算管理
账务管理
其他
l POS接入设备
用于支持外围POS终端设备通过PSTN（公共电话网络）进行接入，通过硬件方式实现通讯协议的转换
l 路由器
路由器在商业预付卡平台的作用有三个方面：
接入互联网，使web服务器能够为在线用户提供服务。
与第三方收单网络实现连通，从而为本代第三方、第三方代本交易提供物理通道。
与大规模商户的MIS系统实现连通，支持MIS模式发起的预付卡交易。
4.2.3预付卡平台外围架构
l POS设备
由商户POS终端设备发起的交易是商业预付费卡平台受理的最主要的交易模式：
POS设备要符合金融安全标准。
POS设备与商业预付费卡平台的通讯完全遵循ISO8583协议。
POS设备通过PSTN（公共电话网络）来实现交易通讯。
POS设备粘贴发卡机构LOGO。
l 商户MIS
对于大规模商户（如商场、超市、酒店等），为提高交易通讯效率，可采用商户MIS的模式来实现预付卡交易：
对于零售类商户，可以对现有的收银终端进行改造以实现POS设备的基本功能。
收银终端设备通过局域网与商户前置机进行通讯
商户前置机作为商户MIS上的一个节点接入互联网或专线，充当商户MIS与商业预付卡平台进行通讯、交易的网关。
商户前置机可选择DDN专线或者VPN（虚拟专用网络）等两种方式实现与商业预付费卡平台的安全接入。
商户前置机仅作为交易通讯网关的角色，不再存储交易流水数据，以屏蔽交易数据外泄风险
采用以上商场前置的优点为：
l 收银终端采用开放式接入，终端和收银员不再判别卡种，所有卡种由商场前置机进行判断
l 以后再接入新的卡种，收银终端可以再不做攺动。只需要在商场前置进行卡BIN设置即可。
l 通过商场前置，可以实现财务自动对账和差错处理。
l 第三方收单网络
所谓第三方收单网络，就是是与商业预付费卡平台发卡方形成商业合作的国内其他发卡机构（各银行、预付费卡运营商等）或金融数据中心（银联等）。
第三方收单网络须与商业预付费卡平台通过DDN专线实现连通，以保证实时交易的通讯效率与数据安全性。
根据签订的商务合作协议，第三方收单网络可以代为受理商业预付费卡平台发行的预付费卡，并将交易请求通过DDN专线发送至商业预付费卡平台进行处理，这就是第三方代本交易。
另一方面，在经过交易前置机路由判断后，第三方收单网络发行的预付费卡或者银行卡也可以经过商业预付费卡平台的通过DDN专线直接发送至第三方收单网络受理。这就是本代第三方交易。
4.3系统功能分述
4.3.1联机交易功能
联机交易：
l 消费
是指持卡人在特约商户消费时用磁卡结算的交易，经批准的消费额即时地反映到该持卡人的账户余额上。业务流程：
操作员选择消费交易。
刷用户磁卡，获取卡号。
输入交易金额。
输入磁卡（对记名卡）密码。
POS组织消费交易请求包。由已工作密钥对密码进行加密，MAC密钥对数据包计算MAC。
POS发送消费交易请求包到代理机构POS前置系统。
成功发送消费交易请求后，如果POS未能收到代理前置机应答包，会自动进行冲正。
代理前置机对收到的消费交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的消费请求包给预付卡主机系统。
上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。
上述处理系统校验交易合法后，执行相应的操作，并返回响应包给代理前置机。
代理前置机接收后台响应包，记录流水。
代理前置机返回消费响应包给POS。
POS对消费操作结果进行显示，如果交易成功打印包括商户号、POS流水号、卡号、交易类型、交易金额、POS交易日期、POS交易时间、主机流水号、票据号、收单机构号、所获积分额度等信息的交易凭证。
l 消费撤销
是指因人为原因而撤消已完成的消费。消费撤消必须是撤消POS当日当批的消费交易。操作员需要向持卡人核对原始交易的凭证。发卡行批准的消费撤消金额将即时地反映到该持卡人的账户上。业务流程：
操作员选择撤消交易，输入主管密码。
操作员进行刷卡或手工输入卡号，获取卡号，并输入原交易的系统跟踪号。
POS组织撤消交易请求包。由工作密钥对密码进行加密，MAC密钥对数据包计算MAC。
POS发送撤消交易请求包到代理前置机。
代理前置机对收到的撤消交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的撤消请求包给相应的预付卡主机系统。
上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。
上述处理系统检查该笔撤消原流水是否存在，若不存在返回失败信息。
上述处理系统校验撤消合法后，执行相应的撤消操作，并返回撤消响应包给代理前置机。
代理前置机接收后台撤消响应包，记录流水。
代理前置机返回撤消响应包给POS。
POS对撤消操作结果进行显示，如果交易成功打印包括POS编号、POS流水号、卡号、交易名称、商户号、终端号、交易金额、POS交易日期、POS交易时间、主机流水号、票据号等信息的交易凭证。
l 退货
退货交易用来撤消POS终端当日当批以及非当日当批的消费交易。进行退货交易操作员需要向持卡人核对原始交易的凭证，并按业务要求在POS终端上输入原始交易的有关数据，然后向POS中心发送退货交易。退货交易需要输入主管操作员密码。退货交易应根据POS终端参数设置判断是否超过联机退货允许的最大退货金额。退货交易支持部分退货和多次退货。退货时，POS中心根据收到的交易匹配原交易，如匹配到原交易，返回成功应答，退货成功；否则返回失败应答，退货不成功，此时可根据需要转手工流程。业务流程：
操作员在POS上选择退货交易。
输入主管密码。
操作员在POS上刷用户卡获取卡号。
操作员输入原交易的系统流水号、交易时间、退货金额等。
POS组织退货交易请求包。由工作密钥对密码进行加密，MAC密钥对数据包计算MAC
POS发送退货交易请求包到代理前置机。
代理前置机对收到的交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的退货请求包给预付卡主机系统。
上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。
上述处理系统组织响应包，并返回响应包给代理前置机。
代理前置机接收后台响应包，获取退货信息。
代理前置机响应包给POS。
POS显示相应信息，如果成功，则打印凭证。打印包括POS编号、POS流水号、帐号、交易名称、商户号、终端号、交易金额、POS交易日期、POS交易时间、主机流水号、票据号等信息的交易凭证。
l 充值
业务流程：
操作员在POS上选择充值交易。
操作员在POS上刷用户卡获取卡号。
输入交易金额。
输入卡密码。
POS组织预授权交易请求包。由工作密钥对密码进行加密，MAC密钥对数据包计算MAC。
POS发送充值交易请求包到代理前置机。
代理前置机对收到的交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的充值请求包给预付卡主机系统。
上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。
上述处理系统组织响应包，并返回响应包给代理前置机。
代理前置机接收后台响应包，获取充值信息。
代理前置机响应包给POS。
POS显示相应信息，如果成功，则打印凭证。打印包括POS编号、POS流水号、帐号、交易名称、商户号、终端号、充值交易金额、POS交易日期、POS交易时间、主机流水号、票据号等信息的交易凭证。
l 充值撤销
终端将充值撤销请求报文上传
前置系统的接收模块负责对交易数据进行接收，并把接收到的数据转发给前置系统的处理模块
前置系统的处理模块负责对报文进行MAC 验证
接受完所有的报文后，前置系统的处理模块对报文解析
前置系统的处理模块对报文的合法性进行检查。如终端号、商户号是否匹配和注册等。
前置系统将报文重组发送给后台
后台对报文进行合法性验证
查找该卡的状态和历史交易记录，只有已经启用、并且仅做过充值交易的卡才能做此交易。对已经充值的卡还要判断充值的方式和审核情况，通过转帐进行充值或者部分充值金额已经审核完成，不允许充值撤销（退卡）。对于允许完成交易的卡，将其状态重新设置成待售状态
后台发送返回包给前置
前置系统的处理模块对后台报文解析，若后台交易成功记流水
前置系统组织返回包
前置系统将返回包发送给终端
l 查询预付费余额
指操作员查询用户卡上帐户的余额。业务流程：
操作员选择查询交易。
刷用户磁卡，获取卡号。
输入磁卡密码。
POS组织交易请求包。由已工作密钥对密码进行加密，MAC密钥对数据包计算MAC。
POS发送交易请求包到代理前置机。
成功发送交易请求后，如果POS未能收到代理前置机应答包，无须冲正。
代理前置机对收到的交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的请求包给预付卡主机系统。
上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。
上述处理系统校验交易合法后，执行相应的操作，并返回响应包给代理前置机。
代理前置机接收预付卡主机系统响应包。
代理前置机返回响应包给POS。
POS对查询余额操作结果进行显示，交易成功无须打印交易凭证。
l 冲正
POS请求交易在指定时间内没有获得响应，冲正标志置位，需要冲正前笔交易，冲正交易由POS自动完成；冲正交易不成功，则由POSP进行代理冲正。
冲正交易包括：消费冲正、消费撤消冲正、退货冲正、充值冲正、充值撤销冲正、积分消费冲正、积分累积冲正、积分消费撤消冲正、积分累积撤消冲正等。
l 结算
当POS内交易记录数达到记录最大限额或操作员要求时，对POS当前批次进行扎帐，组ISO8583包经代理前置交易处理系统转发给预付卡主机系统，并等待接受响应，若响应成功帐扎平，则打印总帐，POS自动清除本批次交易记录；若响应帐不平，则打印批次总帐和交易明细，用于与运营方手工对帐，POS自动清除本批次交易记录；若响应失败，则显示失败原因。POS结算未完成，POS不能清除交易记录。结算完成后，自动进行操作员签退。
管理类交易：
l POS签到
操作员在进行交易前，必须进行签到处理流程，输入操作员号、操作员密码，组成ISO8583签到请求数据包，联机经代理前置交易处理系统上送给预付卡主机系统，接收数据响应并完成工作密钥（ PINKEY、MACKEY）的下装，显示签到成功，开始本批次交易。没有签到或签到失败，则不能进行任何交易。
l POS签退
POS签退后，该POS不可再做任何交易。
4.3.2发卡管理功能
l 开卡，开户，分配卡
开卡主要是指对卡BIN、卡段的管理
批量开卡是指可以通过本功能产生卡档，内容有卡二磁，卡密码，CVV及CVN等内容
开户是指为卡片设置账户信息
分配卡是指将卡号资源分配给售卡操作员，售卡操作员有了卡资源号才能进行销售订单的处理。
l 换卡：
对于卡片损坏、卡磁信息丢失或者快到有效期的卡片，在可以确认用户身份的情况下，系统支持换卡操作：
只有作为发卡机构的发卡管理员才能够办理换卡业务。
换卡工作不改变原卡所属发卡方、卡类别及所属卡段设置。
换卡流程将为用户产生新的卡号并重新绑定用户个人信息，原卡号将作废并终止使用。
换卡将对用户的密码重新初始化。
换卡后，后台管理系统自动将旧卡账户余额转移到新卡账户。
对于快到期卡，新卡将获得新的有效期；否则有效期保持不变。
在换卡时，系统对于旧卡的交易控制信息转移到新卡继续累加，包括当日累计消费次数、当日累计消费金额、当日密码错误次数、累计密码错误次数。
l 挂失/锁定：
只有记名卡才可以挂失和锁定；未记名卡可以根据具体情况进行锁定或批量锁定。
挂失时，在确认用户身份的前提下，原卡直接作废；同时为用户发新卡，其过程与换卡类似。不同点在于，商业预付卡平台不承担卡片丢失至挂失过程中产生的资金损失。
卡片锁定原因：
Ø 丢失的不记名卡
Ø 损坏卡；
Ø 被追踪的卡；
Ø 客户要求锁定的卡
Ø 系统操作故障导致卡片或卡段需要锁定
卡片解锁：
Ø 卡片找回
Ø 用户要求解除
Ø 系统原因查明
卡片锁定、解锁过程中，卡片状态（未激活、使用中、过期、作废、锁定）相应改变。
4.3.3业务管理功能
商业预付费卡系统业务结构可分为平台方和商户方两个部分。在平台方涵盖的业务内容如下：
l 卡类管理
发卡方管理：商业预付费卡系统支持多个发卡方，支持对发卡属性进行设置管理，以实现对不同发卡方的有效区分，从而实现个性化受理流程。
卡类管理：同一发卡方可支持多种卡类，并根据卡类的不同设置不同的卡属性。
卡属性管理：卡属性包括：
Ø 有效期属性：包括永久有效、有效期内有效
Ø 允许交易属性：包括消费、查询、撤销、退货、改密、充值
Ø 密码属性：对各种交易是否需要验证密码进行控制
卡BIN管理：对卡BIN信息进行设置、维护：
l 开卡管理
卡段管理：对发卡过程中涉及的不同卡段进行维护
批量开卡管理：
Ø 卡段管理
Ø 批量开卡
Ø 已开卡管理
Ø 制卡文件生成
开户管理：
开户是指根据已开卡资料。成生卡账户系统，功能有：
Ø 批量开户
Ø 单卡开户
Ø 账户管理
Ø 账户资料管理
Ø 开户查询
Ø 卡状态调整
Ø 卡有效期调整
发卡参数管理：
发卡参数是系统对于发卡系统发卡的背景功能进行的控制，主要有：
Ø 发卡初始余额
Ø 初始密码模式：用户自行设定、密码信封
Ø 可否持续充值
Ø 是否记名
Ø 有无积分功能
Ø 发卡费用收取额度（发卡费用、挂失费用、换卡费用）
卡账户管理：
Ø 发卡记录查询
Ø 充值记录统计、明细
Ø 系统内对帐（对不同帐户资金数据进行对比复核）
l 商户管理
商户是储值卡主要的受理环境，在商户管理中的子功能分为以下几种：
终端属性
终端信息建立，包括商户号、终端号、终端序列号、软件版本号、终端品牌、商户地址、商户名称、行业类型、安装地址。
入账属性
Ø T+!入账：这是将当日的卡交易营业额经过清算后,第二天就划拨到商户账户中的一种方式
Ø T+N，N>1，这种方式是经过一段时间后，可以是一星期，也可以是一个月，至少要隔一天，将商户的应入账金额进行划拨
Ø 固定金额：这种方式是只要商户的结算金额大于指定的金额，就进行划拨
Ø 固定金额 + T+N：这种方式是前面两种的组合，即这种方式只要有一个条件能满足，就要给商户进行资金划拨。
扣率属性
扣率属性是指在卡交易时，如何收取手续费，现在方式有四种：
Ø 按每笔交易（可区分交易类型）固定手续费
Ø 按交易（可区分交易类型）金额扣率
Ø 按时间段，每个时间段固定的服务费
Ø 不收费
在设置扣率时，系统不仅可以针对每个商户进行设置，而且可以明细到具体卡类，即一个商户，受理不同卡类时手续费是可以不一样的。
l 系统信息管理
操作员管理
操作员改密
接入方管理
卡类交换路由管理
资料更新通知
4.3.4清算管理功能
l 清算流程
根据当日完成的联机交易流水进行清算
诸笔处理交易流水，产生明细账，根据卡号、商户号、交易类型等特征数据生成各类收费标志
以明细帐簿为依据，进行交易数据合并
根据各类收费标志和计算费用规则，计算各项费用
不计算轧差，充值和消费分别计算
生成清算文件（要能够按照指定银行企业网上银行批量支付文件的数据格式生成清算文件）
l 清算报表
按照机构的不同性质，生成相应的清算报表：
交易统计类报表
Ø 当日交易总计、明细报表
Ø 历史交易总计、明细报表
Ø 错账流水总计、明细报表
Ø 失败交易总计、明细报表
卡账户余额统计报表
账务记录总计、明细报表
商户日终统计报表
商户日清算报表
接入方清算入账报表
系统收益类报表
Ø 交易手续费统计报表
积分类报表
Ø 当日交易总计、明细报表
Ø 历史交易总计、明细报表
Ø 积分余额统计报表
4.4系统安全机制
4.4.1规范类安全机制
卡号校验机制
储值卡系统的卡号编排，严格遵守了现行银联标准，卡号编排顺序如下：
XXXXXX X……X X
发卡行标识代码 自定义位 校验位
其中：
Ø 发卡行标识代码（卡BIN）由交通台储值卡运营部门自行指定，一般为6位；
Ø 自定义位长度可以根据运营部门需要自行确定。确定后的长度将与其对应的卡BIN进行绑定并存储于系统数据库之中，系统在受理联机交易时会自动识别储值卡的卡BIN并将储值卡卡号的长度与系统配置长度进行比对，如果长度不一致，系统将视该储值卡为伪卡并拒绝此笔交易；
Ø 校验位是参照国际标准的卡号校验算法（Luhn）得出的校验数据。根据Luhn算法可以方便的验算出交易报文中的卡号或由持卡人报出的卡号是否存在错误。Luhn算法参考如下：
步骤1：从右边第1个数字（低序）开始每隔一位乘以2。
步骤2：把在步骤1中获得的乘积的各位数字与原号码中未乘2的各位数字相加。
步骤3：从邻近的较高的一个以0结尾的数中减去步骤2中所得到的总和[这相当于求这个总和的低位数字（个位数）的“10的补数”]。如果在步骤2得到的总和是以零结尾的数（如30、40等等），则校验数字就是零。
例：
无校验数的卡号4992 73 9871 步骤
4 99 2 7 3 9 8 7 1 1
×2 ×2 ×2 ×2 ×2
18 46 16 2
4 +1 + 8 + 9 + 4 + 7 + 6 + 9 + 1 + 6 + 7 + 2 = 64 2
70 – 64= 6 3
带有校验数的卡号为：4992 73 9871 6
CVN校验机制
CVN校验机制在卡号合法性校验中非常重要，CVN是识别储值卡磁道信息合法与否的唯一标识。
在卡号磁道（二磁）信息中，相关数据如下：
8889106666668688=12125212210000000000
上面是预付卡系统生成的卡片二磁信息，其中：
Ø 前16位棕色数字是卡号数据；
Ø 等号之后的4位绿色数字是卡片有效期数据；
Ø 有效期之后的3位蓝色数字是地区代码；
Ø 地区代码之后的三位红色数字是CVN数据；
Ø CVN数据之后是预留部分。
其中，CVN数据以卡号、有效期为基础数据，通过系统内置的专用密钥进行加密后获得。CVN与卡号等关键数据相绑定，可以有效的校验磁道信息的真伪。
储值卡系统通过CVN对磁道信息进行校验，只有合法的储值卡才能被系统所受理。
CVN的算法参考如下：
计算CVN时使用二个64位的验证密钥，KeyA和KeyB。
1) 计算CVN的数据源包括：
主账号（PAN）、卡失效期和地区代码，从左至右顺序编排。
例如19位PAN、4位卡失效期和3位地区代码组成26个字符CVN数据源。
2) 将上述数据源扩展成128位二进制数据（不足128位右补二进制0）。
3) 将128位二进制数据分成两个64位的数据块。最左边的64位为Block1，最右边的64位为Block2。
4) 使用KeyA对Block1进行加密。
5) 将Block1的加密结果与Block2进行异或。使用KeyA对异或结果进行加密。
6) 使用KeyB对加密结果进行解密。
7) 使用KeyA对解密结果进行加密。
8) 从左至右将加密结果中的数字（0－9）抽出，组成一组数字。
9) 从左至右将加密结果中的字符（A－F）抽出，减10后将余数组成一组数字，排列在步骤（8）的数字之后。
10) 步骤（9）的左边第一组三位数即为CVN值。
4.4.2数据通讯安全
应用级防火墙机制
上图是储值卡运营系统的网络拓扑结构。其中用红色圈定的部分——广域网转发前置服务器在本质上属于应用级防火墙，其作用在于：
Ø 对于移动运营商转发而来的无线POS交易进行合法性检验，对于非法的交易请求予以拒绝；
Ø 对于第三方收单机构转发而来的交易请求进行合法性检验，同时判断对方IP地址是否合法。对于非法的交易请求或者非约定IP地址转发的交易请求予以拒绝；
Ø 对收到的交易请求报文进行解析后，将交易请求数据更换为系统内通讯协议报文发往核心交换机；
Ø 对来自外部广域网的交易流量进行控制。
通讯数据加密
系统采用软件加密方式，通过三级密钥体系保持与POS终端的主密钥同步。
Ø 本地主密钥（MFK）
ü 本地主密钥由技术部门负责人和财务部门负责人各保留一部分，不出现在任何其他存储模式中。本地主密钥的作用在于：
ü 对设备主密钥进行加密存储，以防设备主密钥泄露；
ü 对CVN密钥进行加密存储，以防其泄露。
Ø 设备主密钥（KEK）
POS终端内置密码键盘存储的设备主密钥必须由预付卡主机在POS终端下装密钥时候由专人灌入。相对的，预付卡系统的设备主密钥与POS设备的密钥一一对应，并由本地主密钥加密存储在本地系统中。
无论是POS终端的设备主密钥，还是预付卡系统保留的设备主密钥绝对不是明文存储。
Ø 工作密钥（DEK）
工作密钥是用来直接对通讯数据中的敏感信息进行加密的。
POS设备在每次进行签到交易时从储值卡系统获得经过KEK加密的新的工作密钥，并以此作为对通讯数据加密的密钥。工作密钥为动态密钥，每个POS设备各不相同，并且随着设备的签到动作进行变化。
DEK又分为PIN加密密钥（PIK）和MAC加密密钥（MAK）两种，分别用于对个人识别码和MAC校验数据进行加密。
IP过滤机制
在预付卡系统中，各运营模块在进行数据通讯时都需要对通讯来源的IP地址进行判断，非法IP地址发起的通讯请求将被拒绝。
需要与广域网、局域网内其他角色建立通讯的各运营模块都会维护一个合法IP地址列表，只有在该列表中配置的IP地址才能与该模块正常进行通讯。该列表示例如下：
上图是保存IP地址列表的配置文件内容，其中“[ADDRESS]”栏目中从“ADDR0”一直到“ADDR6”属性中配置的IP地址都是被允许通讯的IP地址。
4.4.3数据存储安全
敏感数据存储
对于系统敏感的交易数据和账户数据，为防止平台内部人员或黑客直接检索、篡改，系统在存储前对其进行加密处理：
Ø 对于帐户信息中最重要的预付费余额，分明文和密文两个域进行存储；
Ø 预付费帐户余额的密文是以卡号、客服号作为重要数据源进行加密生成的，具有不可替换性；
Ø 预付费余额的明文存在的作用是，一方面用于提高系统查询、检索效率；另一方面通过与密文的对比来发现数据篡改风险。
数据平衡校验
系统还通过数据分散存储及数据平衡校验达到的数据安全存储的目的：
Ø 数据分散存储
对于交易数据和帐务数据，系统在日终清算时生成日统计信息并存储在相关数据表中，从而使敏感数据发生内部关联。
Ø 平衡校验
系统在每日日终处理过程中将自动进行数据平衡校验工作，用于发现分散存储数据的不匹配情况，以便发现系统数据中发生的人为篡改。
系统管理操作稽核
储值卡系统针对运营管理功能建立了全面的系统管理操作稽核机制：
Ø 系统对管理操作人员对系统参数的增加、删除、修改等行为进行检测，同时将该操作的发起人员、发生时间、操作内容等数据记入稽核数据库中；
Ø 一旦发生系统管理风险，具有稽核权限的内部管理人员可以通过调用稽核数据来确定风险发生的原因及直接责任人。而稽核数据本身亦可作为追究相关人员责任的重要证据；
4.5系统运营环境
4.5.1软件环境
软件用途 | 品牌 | 价格（万） | 备注 |
商用Linux操作系统 | Red Hat Linux企业版 | 2/年 | Red Hat 对企业版提供商业服务和技术支持 |
平台数据库 | Oracle10g | 视CPU数量而定 | Oracle官方企业版，具备全部标准功能 |
双机热备软件 | HA | 2 | 实现对预付费卡帐务主机的双机热备 |
Web应用支持 | Tomcat5.x | 0 | 共享软件，用于对平台远程业务管理的支持 |
4.5.2硬件环境
品牌型号 | 配置 | 数量 | 用途 |
IBM 3550 M2(7946I01) | 1C(E5504),4G,146*2 | 4 | 内部WEB管理服务器1台 转发前置服务器1台 核心路由系统2台冷备份 |
IBM X3850M2-7233 | 四核 QC 2.13Ghz/4M/1066MHz, 16GB 内存/两个内存板/3*146G 硬盘 10K RAID卡/双电源 2*HBA光纤通道卡 4U | 2 | 数据库应用服务器冷备份 |
IBM 1814-70A | 10块 300G光纤硬盘 4个4GB光纤接口 2GB缓存 | 2 | 专用磁盘柜： 1、本地数据存储； 2、远程灾备； |
H3C MSR3060 | H3C MSR 30-60 路由器主机(AC)，2个千兆以太光/ 电口，Console/AUX，6 个扩展插槽,路由器软件标准版一套,RT-MIM-4E1-V2-H3模块一个,RT-MIM-6FCM-H3模块一个。 | 1 | 实现POS设备的远端接入 |
FORTIGATE 200A | 防病毒（3年），IPS(3年）服务 | 1 | 专用防火墙 |
H3C S3100-16P | H3C S3100-16TP-SI以太网交换机主机,16个10/100Base-T,2个10/100/1000Base-T与1000Base-X SFP COMBO,交流供电，支耳一对 | 1 | 系统内网数据通讯 |
第五章 预付卡业务风险控制
5.1系统运营风险控制
5.1.1风险控制目的
（1）建立符合业务和安全要求的应用及账务系统
（2）建立防止攻击和可负载均衡的网络
（3）保证系统及网络的长期安全稳定的运行
（4）具有多方位业务的支撑及扩充能力
5.1.2系统建立风险控制
（1）选用高可靠性的软硬件系统，满足7*24小时不间断运行
（2）采用容错性高的系统，保障交易成功率在98%以上
（3）采用容量大的系统，支持巨量卡片的发行和交易处理
（4）系统构架合理，模块及接口标准适应多方位业务升级
（5）系统及机房均参照相关认证标准要求建立
5.1.3网络安全风险控制
（1）网络访问控制
分配权限，保证网络资源不被非法使用和非授权访问
（2）网络安全控制策略
禁止不安全协议访问生产网络主机。如:FTP. TELNET，应采用SSH.SCP等安全协议
使用安全链路接入生产网络，如SSL. DDN. VPN
使用防火墙以丢弃进入网络的任何意外的通信流，使用IDS来识别可疑通信流
使用抗病毒软件来防止恶意代码，如木马、病毒和蠕虫从网络内打开安全漏洞
对访问网络的设备实施审计，定期检查审计日至确保设备均有备份，排出单点隐患
使用多种路由的双连接站点
5.1.4系统运营风险控制
（1）建立系统实时监控，配备7*24小时系统值班人员
（2）系统及网络需双机热备，发生故障能短时间恢复业务
（3）建立定期备份数据制度
（4）建立灾备系统
（5）系统用户安全管理
5.2业务操作风险控制
5.2.1风险控制目的
（1）保证业务操作安全
（2）保证卡片管理安全
（3）保证资金和账务的一致性
（4）保证差错处理结算数据安全
5.2.2业务操作风险控制
（1）根据业务需要分配业务操作权限
（2）核心业务需要有经办岗及复核岗
（3）卡片实物管理及卡片充值激活岗位分离
（4）定期对卡片实物、账务信息和资金进行核查
（5）定期检查业务操作日志
5.2.3差错处理
（1）所有帐务差错有凭证依据
（2）安排经办和复核岗，双人操作
（3）每日核查报表，做到帐实相符
第六章 预付卡业务的经济效益分析
6.1预付卡业务投资估算
本预付卡发行与受理业务总投资为270万元，具体费用预算如下：
1、办公场所+硬件+网络（预算一年费用80万元）
名称 | 金额（万元） | 备注 |
办公场所 | 25 |
|
硬件设备 | 50 |
|
网络宽带 | 5 |
|
2、人事团队培育（预算一年工资费用90万元）
名称 | 人数 | 备注 |
项目主管 | 1 |
|
程序员 | 5 |
|
业务接待人员 | 4 |
|
客服人员 | 10 |
|
财务人员 | 4 |
|
后勤保障人员 | 6 |
|
3. 营销推广（预算一年推广费用100万元）
名称 | 金额（万元） | 备注 |
媒体推广 | 60 |
|
活动推广 | 40 |
|
6.2经济效益分析
本项目购物卡发行规模为5000万元，假定客户均匀消费,则平均有2500万元的存有的数量资金,按最保守的方式存入银行,可获取6%-8%的协议贷款利钱，再加上1%的手续费收益,和5%的卡内残值,一年有10%以上的利润。
可以推算，本项目年发行5000万元购物卡,一年至少可获500万元利润。
此外，公司还可收取逾期后高额管理费和调用作其他投资的收益，项目经济效益显著。
